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首先，需要認(rèn)真計算欠款，確定賬單的總額，包括本金、利息、違約金等，以便知道自己的欠款金額。

其次，可以嘗試向信用卡公司提出減免違約金的要求，因為已經(jīng)逾期3年，信用卡公司可能會給予一定程度的減免。

此外，也可以考慮向銀行申請貸款，以便一次性歸還欠款，以減少欠款對未來信用記錄的不利影響。

最后，還要熟悉相關(guān)政策，以便合理管理自己的信用卡賬戶，避免類似的情況再次發(fā)生。

信用卡拖欠20天怎么申請停息掛賬？

首先要確認(rèn)自己信用卡欠款金額是否超出了自己的還款能力，短期內(nèi)是否無法全額還款的情況下，然后就可以致銀行告知客服，申請協(xié)商還款。

1、告知銀行，申請協(xié)商個性化分期還款，根據(jù)自己目前的經(jīng)濟能力，想要分多少期。

2、3個工作日內(nèi)會有工作人員聯(lián)系持卡人，告知審批結(jié)果。

3、審批成功后，跟銀行簽署相應(yīng)的還款協(xié)議，然后開始分期還款。

持卡人一定要明白，跟銀行協(xié)商個性化分期還款是有一定的失敗概率的，也就是說不一定能成功，最終還是以持卡人和銀行雙方各自的具體情況為準(zhǔn)。在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議。